• Kino
  • Mapa
  • Ogłoszenia
  • Forum
  • Komunikacja
  • Raport

Co z naszymi kredytami, gdy upadnie euro?

Robert Kiewlicz
6 listopada 2011 (artykuł sprzed 12 lat) 
Polska będzie mogła przyjąć euro dopiero, gdy spełni wszystkie wymagane warunki konwergencji. Czy jednak zdąży? Polska będzie mogła przyjąć euro dopiero, gdy spełni wszystkie wymagane warunki konwergencji. Czy jednak zdąży?

Strefa euro się rozpada, wspólna waluta odchodzi w zapomnienie, a Polakom pozostają tysiące kredytów hipotecznych w euro - taki scenariusz jest możliwy, ale wygląda na to, że pod względem prawnym w ogóle nie jesteśmy do niego przygotowani.



Państwa członkowskie Unii Europejskiej, których walutą jest euro. Na początku 2011 roku dołączyła do nich Estonia. Państwa członkowskie Unii Europejskiej, których walutą jest euro. Na początku 2011 roku dołączyła do nich Estonia.
Dług publiczny poszczególnych krajów strefy euro. Tylko sześć z 17 spełnia kryterium z Maastricht, w tym trzy z Europy Wschodniej: Słowacja, Słowenia i Estonia. Dług publiczny poszczególnych krajów strefy euro. Tylko sześć z 17 spełnia kryterium z Maastricht, w tym trzy z Europy Wschodniej: Słowacja, Słowenia i Estonia.
Problemy członków strefy euro...

Dotychczas o rozpadzie strefy euro wspominali jedynie, i to półgębkiem, eurosceptycy. Teraz jednak, w obliczu praktycznego bankructwa Grecji, problemów finansowych dużo większych i ważniejszych dla strefy gospodarek Włoch i Hiszpanii, ten problem przestaje być domeną akademików i kontestatorów.

- Ewentualne wyjście Grecji ze strefy euro nie jest najbardziej pożądanym scenariuszem, ale jesteśmy na to absolutnie przygotowani - zapewniał ostatnio premier Luksemburga Jean-Claude Juncker, szef grupy zrzeszającej ministrów finansów państw strefy euro.

Co jednak, gdy za Grecją pójdą inne kraje: Hiszpania, Włochy i Portugalia?

- Jeśli Grecja opuści strefę euro jako pierwsza, w ślad za nią mogą pójść kolejne kraje, nie tylko te z bardzo dużym długiem publicznym w stosunku do PKB - mówi dr Michał Pronobis, prodziekan Wyższej Szkoły Bankowej w Gdańsku. - Będzie to bardzo złe wizerunkowo dla UE. Euro miało ambicje być główną walutą rezerwową na świecie. Jednak już po dekadzie może się okazać, że nic z tego nie wyszło?

...problemem zwykłych Polaków. Nie tylko wielkich banków

Wizerunek wizerunkiem, ale upadek wspólnej waluty będzie miał bardzo konkretne przełożenie na domowe budżety milionów Polaków, głównie tych, którzy w tej walucie zaciągnęli kredyty bankowe. Koniec euro na pewno nie spowoduje wygaśnięcia zobowiązań kredytowych. Co w takim razie się stanie? Tego, tak naprawdę, nikt nie wie.

- Nie ma żadnych regulacji prawnych, które by o tym mówiły. Ale nie było ich także wtedy, gdy nie było euro, a były np. kredyty w innych walutach - mówi dr Robert Gwiazdowski, ekonomista z Centrum im. Adama Smitha.

Kraj, który zamierza przyjąć euro jako swoją walutę, musi spełnić tzw. kryteria konwergencji.

Kryterium stabilności cen: inflacja nie wyższa niż 1,5 punktu procentowego ponad średni poziom inflacji w trzech krajach o najniższej średniej;

Kryterium fiskalne: deficyt budżetowy nie większy niż 3 proc. PKB oraz dług publiczny nieprzekraczający 60 proc. PKB;

Kryterium stóp procentowych - długoterminowa stopa procentowa nie wyższa niż 2 punkty procentowe ponad średni poziom stóp procentowych w trzech krajach UE o najniższej inflacji;

Kryterium kursowe - stabilny kurs walutowy niewykraczający poza poziom wahań (+/- 15 proc.) wobec ustalonego kursu do euro w systemie ERM II przez dwa lata.


Umowy kredytowe, jakie Polacy podpisują w swoich bankach nie przewidują upadku i likwidacji waluty, w jakiej kredyt jest udzielany. Bank nie może więc, w razie likwidacji euro, automatycznie przewalutować naszych zobowiązań na złotówki, dolary czy - w razie upadku euro - marki. Takiego rozwiązania nie przewiduje też ustawa Prawo Bankowe.

- W przypadku, gdyby doszło do likwidacji tej waluty, kwestia uregulowania zobowiązań zaciąganych w walucie euro w Polsce, wymagałaby uregulowań ustawowych - uważa Jolanta Potocka, dyrektor departamentu prawnego banku Nordea.

Przepisy dotyczące likwidacji euro i zastąpienia go na powrót walutami narodowymi musiałyby powstać w ramach nowych przepisów unijnych i w prawie międzynarodowym. Tam także trzeba by zapisać uregulowania dotyczące przewalutowania kredytów.

- W tym przypadku prawdopodobnie ustawodawca ustaliłby określony "przelicznik", który ukształtowałby zobowiązania powstałe w walucie, która przestałaby obwiązywać - dodaje Potocka.

Dlaczego o tym nie pomyślano?

Wprowadzenie euro to prawdopodobnie największy projekt ekonomiczno-prawny, jaki zrealizowano w ostatnim stuleciu. Jak to możliwe, że dziesiątki tysięcy urzędników pracujących nad wspólną walutą nie przewidziały czegoś tak ewidentnego, jak jej ewentualny koniec?

- Strefa euro jest w zamyśle projektem permanentnym, dlatego nie opracowano procedur przewidujących wystąpienie z niej jednego z członków, o całkowitym rozpadzie nie wspominając - mówi dr Przemysław Kwiecień, główny ekonomista X-Trade Brokers Dom Maklerski SA.

Robert Gwiazdowski twierdzi, że zniknięcie euro jest technicznie możliwe. - Niektórzy co prawda używają porównania do jajecznicy, z której nie da się z powrotem zrobić jajka, ale jest to swoisty PR w obronie euro. Na wprowadzeniu euro banki sporo zarobiły. Teraz będą musiały się zmierzyć z procesem odwrotnym.

Króliki doświadczalne

Grecja może wrócić do drachmy, Włochy do lirów, Hiszpanie do peset. Być może to właśnie postępowanie tych krajów będzie przykładem dla instytucji europejskich lub innych krajów, jak rozwiązać kwestie przewalutowania.

- W takim przypadku na pewno będzie jakiś następca prawny, instytucja, która to przeprowadzi - przekonuje Przemysław Kuk, dyrektor biura prasowego Narodowego Banku Polskiego.

- Kraje, które ewentualnie wyjdą ze strefy euro i będą chciały przywrócić walutę narodową, będą musiały bardzo szczegółowo uregulować stosunki zobowiązaniowe, wprowadzając inną, krajową walutę - dodaje Potocka.

Polski trop

Trudno będzie też o rozstrzygnięcie problemu spłaty kredytu w nieistniejącej walucie na gruncie prawa polskiego. Choć takie problemy poruszane były już przez nasze sądownictwo.

- W literaturze dotyczącej działalności sektora bankowego pojawiają się głosy, iż kwestie wykonania umów kredytowych, w których świadczenie ma być spełnione w euro, po zlikwidowaniu wskazanej waluty wskutek rozpadu euro strefy, może być rozwiązana przez sądy przy użyciu dyspozycji art. 495 §1 Kodeksu Cywilnego (następcza niemożliwość świadczenia) lub rozwiązania przewidzianego przez art. 3571 k.c. (nadzwyczajna zmiana stosunków) - twierdzi aplikant adwokacki Tomasz Radziwilski z Kancelarii Radców Prawnych "Hałoń i Kucharski" w Gdańsku.

Te paragrafy nie będą jednak miały zastosowania w przypadku ewentualnego rozpadu strefy euro.

- Artykuł 3571 k.c. dotyczy przypadków, gdy spełnienie świadczenia byłoby połączone z nadmiernymi trudnościami albo groziłoby jednej ze stron rażącą stratą. Tymczasem w przypadku zlikwidowania waluty euro nie będziemy mieli do czynienia z "trudnościami", a raczej z trwałą niemożnością świadczenia - tłumaczy Radziwilski. - Niemożność taka jest co prawda wskazana w dyspozycji art. 495 §1 k.c. i skutkuje obowiązkiem zwrotu otrzymanych świadczeń, takie jednak rozwiązanie groziłoby zachwianiem stabilności gospodarki całego kraju i jako takie jest nie do zaakceptowania.

Wspólna waluta

Euro zostało wprowadzone w formie transakcji bezgotówkowych 1 stycznia 1999 roku, a 1 stycznia 2002 roku w formie gotówkowej w 11 krajach Unii Europejskiej. Od tego czasy strefa euro jest poszerzana o kolejnych członków. Dziś 17 państw członkowskich Unii Europejskiej korzysta z euro, jako swojej waluty.

Euro jest emitowane przez Europejski Bank Centralny. Jest on wspólnym bankiem centralnym wszystkich państw, w których funkcjonuje ta waluta. EBC pełni taką samą funkcję, jaką w Polsce spełnia Narodowy Bank Polski. Siedziba Europejskiego Banku Centralnego znajduje się we Frankfurcie nad Menem.

Opinie (181) ponad 10 zablokowanych

  • Ryzyko

    Skoro w razie wahań kursu ponoszę ryzyko to w wypadku spadku wartosci doprowadzajacej do likwidacji waluty, ryzyko winien poniesc bank.

    • 0 0

  • Euro nie upadnie...

    Niestety Euro nie upadnie i nie zastąpią jej waluty narodowe.... Panie i Panowie. A dlaczego ? A to już odrębna sprawa....

    • 0 0

  • eurodarwinizm

    Fiński minister Stubb domaga się prowadzenia strefy euro zgodnie z zasadami Darwina. Kraje z ratingiem AAA powinny dostać większe wpływy w klubie. Mocny prowadzi słabego (trzymając go za kark). Jeśli słaby nie wytrzymuje tempa marszu, trzeba go zostawić samemu sobie. W systemie darwinowskim chodzi o przetrwanie najmocniejszych. Luksemburska polityk Reding już we wrześniu postulowała specjalny sojusz sześciu krajów AAA jako ostoję w czasach kryzysu. Na forum dyskusyjnym pojawił się głos popierający Fina. Przy okazji zauważono, że tylko fiński polityk mógł sobie pozwolić na taką wypowiedź. Gdyby to Niemiec powiedział, zaraz podniósł by się krzyk ze strony krajów-zwycięzców ostatniej wojny.

    • 0 0

  • nieuniknione musi nastąpić

    Już niebawem włoski but z nieopisaną energią wbije się w finansowe pupsko Jewropy. Wtedy wszystko zacznie się rozlatywać na cztery wiatry, podobnie jak smok wawelski po wypiciu zbyt wielkiej ilości wody. Pękł na tysiąc sto kawałków, aż do gardła wodą przelan. Nogi spadły aż na Kleparz, głowa zaś do samych Bielan.

    • 0 0

  • Arrivederci Italia

    Analitycy z Barclay Capital są zdania, że Włochy przekroczyły "point of no return". To oznacza, że nie poradzą sobie ze swoim zadłużeniem i staną się następną ofiarą kryzysu finansowego. W tej chwili ten kraj ma 1,9 biliona euro długu. Nawet gdyby udało się Włochom wprowadzić w życie ostatnio postanowione reformy, to tylko spowolni obsuwanie się w stronę przepaści, ale tego procesu nie zatrzyma. Oszczędności budżetowe prowadzą do redukcji zadłużenia tylko w warunkach rosnącej gospodarki. Tymczasem Włochy nie mają prawie żadnego wzrostu. Wobec tego wprowadzone przez rząd oszczędności spowodują tylko zduszenie gospodarki, zmniejszenie wpływów podatkowych - i w ostatecznym efekcie powiększenie długu. Tak stało się na przestrzeni ostatniego półtora roku w Grecji. Oszczędzać trzeba było wcześniej. Teraz jest na wszystko za późno. Włoski minister finansów Tremonti powiedział kilka miesięcy temu, że upadek Włoch będzie oznaczał upadek całej strefy euro.

    • 0 0

  • nic, bo strefa euro nie upadnie (17)

    • 33 26

    • a wiesz, że optymizm to choroba psychiczna ? (16)

      • 9 13

      • pesymizm też (11)

        • 7 8

        • (10)

          euro to utopia kilku psychopatów niemieckich i francuskich cieszę się że to g.. narzędzie unifikacji i zniewolenia krajów europejskich sypie się.Ci idioci myśleli że z tylu różnych krajów z róznymi gospodarkami uda się zrobić jedno państwo niestety dziadki nie tędy droga teraz głupole ładują dodrukowane pieniądze byle ratować tego trupa ale to już agonia na szczęście

          • 12 6

          • wspólną walutę stanów - dolara - wprowadzano 150 lat (9)

            • 5 2

            • silny dolar miał oparcie w złocie

              a euro ma oparcie w głupocie

              • 0 0

            • (4)

              nie wiem jakim ignorantem trzeba być żeby głosić takie brednie.Co mają kształtujące się Stany Zjednoczone składające się z ludzi podobnego pochodzenia podobnej kultury z Europą gdzie takie kraje jak Polska Niemcy Francja Włochy Hiszpania Anglia Szwecja istnieją od setek albo ponad 1000 lat?I są od siebie całkowicie różne obyczajowo kulturowo etnicznie i gospodarczo?Nie da się zrobić państwa europejskiego podobnego do USA to jest chora wizja i właśnie ponosi ona straszną klęskę na szczęście dla rozumu ludzkiego

              • 7 5

              • o.O

                "Stany Zjednoczone składające się z ludzi podobnego pochodzenia podobnej kultury z Europą" - moze bedzie to dla Ciebie nowość, ale większość amerykanów to z pochodzenia Europejczycy z praktycznie wszystkich krajów Europy, plus indianie, plus afroamerykanie, plus meksykanie....

                • 1 0

              • A USA są spójne? (2)

                Człowieku tam różnice pomiędzy niektórymi stanami są większe niż pomiędzy Polską a Niemcami

                • 10 3

              • No ale dla nich USA to jeden naród który chyba z Indian postał (1)

                Heh jakby tam przejechali po kilku Stanach nagle zrozumieliby, że to tak jakby Unia Europejska, gdzie żyją ludzie o zupełnie innej religi i pochodzeniu, a tym bardziej, że Stany są złożone z wielu narodów, a spora część z nich pochodziła włąśnie z Europy.

                • 1 1

              • ale powstały jednocześnie mówi ci to coś człowieku?I od początku zaczęli używać jednolitego pieniądza stara europa jest zupełnie inna pod tym względem

                • 1 0

            • ...w Polsce też jest wspólna waluta, już od hohoho!

              • 1 0

            • (1)

              To jest jakby inna bajka, nowy ląd, nowa kultura, nowa waluta.

              • 6 4

              • bzdura. amerykański dolad w momencie wprowadzania był najbardziej stabilna walutą na świecie - bo każdy wybity dolar miał swoją równowartość w złocie. teraz nikt już tego nie stosuje, 90% operacji polega na przelewaniu wirtualnych pieniędzy pomiędzy instytucjami. Jest kryzys ? Nie ma sprawy, wydrukujemy więcej pieniędzy.

                • 6 0

      • Pesymizm (1)

        bardziej:)

        • 0 3

        • a wiesz kto to jest pesymista ?

          dobrze poinformowany optymista

          • 5 0

      • prędzej grecję poza strefe wyrzuca !!! (1)

        • 4 1

        • a w kolejce Włochy Hiszpania Irlandia czekają do bankructwa Francja ma dług w wysokości 160% PKB

          • 6 1

  • A Buzek za wejściem do strefy EURO (2)

    Może ktoś widział wywiad z Buzkiem niedawno w TV? Buzek twierdził że Polska powinna wejść do strefy EURO ponieważ wszystkie rozmowy dotyczące ratowania Grecji, waluty odbywałby się z udziałem Polski. Jak to usłyszałem to nie wiedziałem czy się śmiać czy płakać. Tacy ludzie zasiadają w Europarlamencie? Człowiek po prostu albo nie zna się i gada głupoty albo jest chory. Wejść teraz do strefy EURO to jak strzelić sobie w kolano.

    • 5 0

    • To jest wypowiedź w stylu - gdybyśmy teraz szybko wsiedli na Titanica

      to moglibyśmy decydować o tym jakie utwory zagra orkiestra na pożegnanie.

      • 0 0

    • W skrócie przedstawiona wypowiedź Buzka: http://www.polskieradio.pl/5/3/Artykul/466212,Jerzy-Buzek-nie-chcemy-Europy-dwoch-predkosci"Zaznaczył jednak, że gdybyśmy zdecydowali się na szybkie wejście, bylibyśmy wśród krajów, które decydują o losach Unii." Co za imbecyl!!!

      • 1 0

  • żaden twór typu RWPG i inne Unie (8)

    nie utrzymały się długo.....czekam aż przestaniemy utrzymywać tą calą czapkę w Brukseli, gdzie od łebka zarabiają po 40000PLN/m-c.trybunały parlamenty komisarze....rzygać się chce. Pomogli obalić obamie dyktatora od ropy a z Somalią jakoś nie potrafią....dac nadprodukcję Afryce zamiast walczyc o ropę w Iraku i być lennikiem Merkel i Putina

    • 12 3

    • jedyna mądra Anglia olała (1)

      Euro

      • 1 0

      • nie jedyna, bo jeszcze Norwegia i Szwajcaria

        całościowo olały UE. Ale tam doszło do tego czego brukselscy maoiści wszelkiej maści nienawidzą - do referendum...Szok! Jak oni śmieli pytać ludzi o zdanie?!

        • 0 0

    • żaden (5)

      a Polacy to frajerzy których w EURO 2012 wrobiła tonąca Angela Merkel

      • 1 0

      • już dawno (3)

        Korwin Mikke namawiał do NAFTA gdzie mielibysmy spokój....a tu nas terroryzują karami jak tablicy przy drodze nie postawisz że to z kasy RWPG....

        • 2 0

        • a kredyty (1)

          przewalutują na PLN po 5zł /EURO :))))))))))))))hasło PO - wszystko po 5zł - EURO, benzyna cukier

          • 1 0

          • po 6zł

            podwyżka, a Pan Premier, mówi Graś, formuje rząd

            • 0 0

        • NAFTA to dopiero byłby debilizm na skalę światową

          Rozumiem, że polska by nagle przeniosła się w okolicę Ameryki Północnej aby dołączyć do NAFTA. Po drugie po za samym gadaniem KM jakoś NAFTA nic nie mówiła, że nas tam chce bo po co. Handel z nami mają oni minimalny.

          • 1 1

      • długi ogromne

        a po euro wyjdzie prawda PEŁO.zdrowy handel, własna waluta, żadnych koalicji i czapki w Brukseli

        • 1 0

  • Dla UE skeptykow (8)

    Niech zamkna granice, wszyscy polacy do domu . Zero kasy z UE na inwestycje. To zobaczycie debile w jakim kraju bedziecie mieszkac za 5 lat. Bedziecie mieli bialo czerwona bialorus i 450zl wyplaty. i bezrobocie 40 procentowe. Tak UE jest dla Polski straszna tak bardzo straszna.

    • 6 13

    • Dla UE sceptyków (2)

      Chyba chodziło Ci o sceptyków bo jeżeli o skeptyków to może masz rację. Tam w dole jest taki napis "sprawdź pisownię" - radzę korzystać.Teraz o Twoim "zero kasy z UE na inwestycje" - a pieniążki UE to skąd ma? Myślisz, że Niemcy i Francuzi dają pieniążki dla Polski??? Czy ktoś daje Ci pieniądze za "friko". Niemiec albo Francuz ma dać jakieś pieniądze dla KOGOŚ!!! Sami te pieniądze dajemy do kasy UE, utrzymujemy tych darmozjadów z Parlamentu UE (tych od ślimaków) a są ich tysiące i później to się nazywa "dotacje z UE". Człowieku, gdzie Ty żyjesz.

      • 3 0

      • Kolego policz ile Polska placi a ile dostaje tych pieniazkowok (1)

        • 1 0

        • Pomału stajemy się płatnikiem netto

          i tyle w temacie

          • 0 0

    • Nie masz ty chłopcze chyba wszystkich w domu....

      • 1 0

    • glupoty piszesz

      ... jak nie bylo Unii to nie mogles wyjechac za granice ? mogles, tylko kontrola byla wieksza, fakt ciezej bedzie sprzedawac polskie produkty za granice ale bez przesady, co wiecej ludzie juz sie cenia nie to co kiedys i nikt nie bedzie teraz pracowal za grosze, a jesli taki "szef" chcialby zaoferowac grosze to kazdy go kopnie w tylek i powstana normalne przedsiebiorstwa i kolo sie zamknie... innymi slowy bez UE poradzimy sobie rowniez bo jestesmy pracowici tylko zeby ten ZUS ogarnac i prawo ;/

      • 5 0

    • a ta UE prezenty nam daje?Płacimy za te dotacje kołku głupi

      • 3 0

    • tu na forum jest oszołomstwo anarchistyczno-pisowskie - czego się spodziewać? myslenia...?

      • 0 4

    • euro sklerotyku jesteś prosty jak kij od szczotki

      • 1 3

  • najpierw padnie euro - sztuczny twór utopistów, za parę do 10- ciu lat cała UE (13)

    żadna komuna nie ma prawa istnienia w realnym świecie na dłużej

    • 151 34

    • (4)

      Popieram!!

      • 18 4

      • Boze w jakim ja prostym i wiesniackim miescie zyje. (3)

        EURO I UE nigdy niepadnie. Normalnie sie boje jak was czytam. Polska bez kasy z ue i pieniedzy jakie ludzie do domu przysylaja z pracy zagranica jest koszmarem dlamnie i dla kumatych.

        • 8 10

        • Bo do roboty trza się brać a nie liczyć, że ktoś da dotacje. (1)

          Idź się przejdź do Galerii, może ochłoniesz.

          • 5 1

          • A wybierać rownież "trza" samemu

            U siebie za tysiąca z hakiem czy u obcych za parę tysięcy

            • 1 1

        • kto to są kumaci?

          przemaglowana ideologicznie dresiarnia nie mająca pojęcia o ekonomii i polytyce, jak Ty?

          • 5 3

    • Przypomnijcie sobie poziom życia i zarobki w Polsce przed wejściem do Unii !!! (2)

      Tylko emigracja i otwarcie granic uratowało ten kraj przed bankructwem. Już wszyscy zapomnieli swoje 600 - set złotowe pensyjki przy 20 % bezrobociu ?

      • 12 15

      • (1)

        do współpracy gospodarczej nie musi istnieć taki biurokratyczny nowotwór jak UE

        • 7 3

        • Nie ma nic za darmo, najwidoczniej musi !!!. Ja wole mieć otwarta granicę i możliwość emigracji zarobkowej za pieniądze niż granice pozamykane i proszenie się o prace za 600 zł

          • 3 3

    • Jest wiele uni handlowych na świecie, żadna nie ma wspólnej waluty

      UE jako pierwsza wprowadziła euro, niestety nie jest to pidyktowane względami ekonomicznymi a politycznymi. Tyle było przekonywania że euro przyniesie stabilność, pamiętam jak sie z taxsiarzem wykłócałem, on twierdził że euro oznacza stabilność, ale nic poza tym jednym zdaniem z gazety nie rozumiał. Nawet nei wiedział, że Wlk Brytania nie przyjęła euro. Bo tylko głupek może chcieć przyjąć walutę nad którą nie ma kontroli

      • 10 2

    • zakładajac, ze UE to jedno państwo...

      ... to co państwo przeznacza 40% swojego budżetu na rolnictwo - Mozambik?

      • 5 1

    • Z euro jest jak z socjalizmem - to piękna idea, która nie nie sprawdza się w praktyce.

      • 12 3

    • Może w taki sposób

      odzyskamy jakoś suwerenność i nasi potomkowie nie naplują nam w pysk. Chociaż jak będą zmuszani do zaciskania pasa, bo ich rodzice i dziadkowie zapożyczyli się na ich konto,przepili to i zakąsili a resztę rozkradli lub rozdali?

      • 7 6

    • precz z eurokomuną precz z komisarzem lewandowskim zobaczmy ile to dziadostwo bierze pensji a my mamy pasa zaciskać cmoknijcie nas w d... euro kretyni

      • 27 8

alert Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.

Najczęściej czytane