Kredyt gotówkowy jest najchętniej wybieranym produktem kredytowym, ponieważ można dzięki niemu sfinansować niemal wszystko np. wakacje, remont mieszkania czy też zakup wymarzonego motocykla. Przed jego zaciągnięciem często powstrzymuje nas jednak koszt jego późniejszej spłaty, a dokładnie odsetki, które zwiększają znacząco raty. Marzeniem byłby więc darmowy kredyt gotówkowy, jednak czy można znaleźć go w ofercie banków?
Na jakich zasadach udzielany jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy jest podstawowym rodzajem kredytu udzielanym przez banki klientom indywidualnym. Z założenia można go zaciągnąć na dowolny cel konsumpcyjny na podstawie stosunkowo prostych formalności, ponieważ nie wymaga on ustanawiania żadnych zabezpieczeń rzeczowych.
Banki proponują kredyty gotówkowe już od 500 zł do nawet 200 tys. zł, dlatego można nimi sfinansować zarówno niewielkie, jak i większe wydatki. Zobowiązanie można spłacać natomiast przez okres od 2 miesięcy do 10 lat, co pozwala ustalić raty na wysokości dostosowanej do swoich możliwości budżetowych.
Standardowe koszty kredytu gotówkowego - co warto wiedzieć?
Jeśli bank udziela nam kredytu gotówkowego, to przekazuje nam do dyspozycji pieniądze na określony czas. Z jego punktu widzenia jest to zatem usługa, za którą chce uzyskać wynagrodzenie. Tym bardziej że jest ona dość ryzykowna, ponieważ bank nigdy nie ma pewności, że zwrócimy mu pożyczoną gotówkę.
Takie wynagrodzenie dla banku jest dla kredytobiorcy kosztem kredytu. Najczęściej składają się na niego następujące elementy:
- oprocentowanie - na jego podstawie naliczane są odsetki od pożyczonego nam kapitału przez cały okres kredytowania, dlatego im dłużej spłacamy zobowiązanie, tym ponosimy z tego tytułu większe koszty;
- prowizja za udzielenie kredytu - stanowi ona wynagrodzenie dla banku głównie za wykonanie analizy zdolności kredytowej, przygotowanie umowy oraz uruchomienie kredytu;
- ubezpieczenie - bywa ono formą zabezpieczenia spłaty zobowiązania i wówczas jego składki pokrywane są przez kredytobiorcę w ratach kredytowych.
Czy banki oferują darmowy kredyt gotówkowy?
Jak każdy inny kredyt, także ten gotówkowy udzielany jest przez banki przede wszystkim na podstawie przepisów ustawy Prawo bankowe. Art. 69 tego aktu prawnego wyraźnie wskazuje, że umowa kredytu powinna zawierać informacje na temat kosztów jego udzielenia, a więc przede wszystkim oprocentowania i prowizji. To sugeruje, że kredyt gotówkowy raczej nie powinien być darmowy i faktycznie rzadko taki jest.
Należy bowiem pamiętać, że banki komercyjne prowadzą swoją działalność na podobnych zasadach jak inne przedsiębiorstwa, a więc w celu osiągnięcia zysku. Ich głównym źródłem zarobku są właśnie odsetki od udzielanych kredytów, ale także różne opłaty i prowizje. Bez tych opłat bankom trudno byłoby utrzymywać placówki i pracowników, a więc także zapewniać należytą obsługę swoim klientom.
Czy to oznacza, że darmowy kredyt gotówkowy nie istnieje? Nic bardziej mylnego. Choć zdarza się to bardzo rzadko, pojawiają się takie kredyty w ramach promocji i ofert specjalnych. Ponadto w niektórych przypadkach kredytobiorcy przysługuje darmowy kredyt z mocy ustawy.
Całkowicie darmowy kredyt gotówkowy
Dla kredytobiorcy najkorzystniejszy byłby całkowicie darmowy kredyt gotówkowy, czyli taki, przy którym należałoby zwrócić do banku wyłącznie pożyczoną kwotę kapitału. W tym przypadku kredyt gotówkowy musiałby być nieoprocentowany, a także nieobciążony żadnymi innymi opłatami typu prowizja czy ubezpieczenie, a więc jego RRSO musiałoby wynosić 0%.
Czy banki oferują taki całkowicie darmowy kredyt gotówkowy z RRSO 0%? Taka oferta jest dostępna tylko w wybranych instytucjach i wyłącznie na zasadach promocji. Najczęściej mogą z niej skorzystać wyłącznie nowi klienci, którzy za darmo mogą pożyczyć niewielką kwotę np. do kilku tysięcy złotych.
Sankcja darmowego kredytu, czyli darmowy kredyt gotówkowy z mocy ustawy
Warto też wiedzieć, że całkowicie darmowy kredyt gotówkowy może przysługiwać z mocy ustawy. Stanie się tak, gdy zostanie on udzielony jako kredyt konsumencki i z naruszeniem przez kredytodawcę zasad jego udzielania określonych w Ustawie o kredycie konsumenckim z dn. 12 maja 2011 r. W takim przypadku zgodnie z art. 45 tej ustawy "konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie".
Naruszeniem przepisów ustawy może być np. zastosowanie opłat przekraczających określone limity czy też brak w treści umowy kredytowej elementów wymaganych przez przepisy.
Darmowy kredyt gotówkowy trudno dostać, ale można znaleźć ofertę z niższymi kosztami
Choć banki niechętnie oferują całkowicie darmowy kredyt gotówkowy, to dość często proponują go ze znacznie niższymi kosztami niż w standardowych ofertach. Jest to ich sposób na pozyskanie klientów, którzy z oczywistych względów wybierają najtańsze możliwości zaciągnięcia zobowiązania.
Dzięki temu w ramach takich promocji masz szansę zaciągnąć np. kredyt gotówkowy z prowizją 0% i dodatkowo z obniżonym oprocentowaniem. Takie promocyjne oferty pozwolą Ci zaoszczędzić sporo na odsetkach i przez to także płacić niższe raty.
Przykładowo na dzień pisania niniejszego tekstu dla kredytu gotówkowego w kwocie 15 tys. z okresem spłaty 24 miesięcy, jeden z najtańszych banków oferował ratę w wysokości 688 zł, a jeden z najdroższych w kwocie aż 791 zł, a więc ponad 100 zł większą.
Jeśli chcesz znaleźć taką korzystną ofertę,
porównaj kredyty na Bankier SMART. Dostępny jest tam ranking kredytów gotówkowych, dzięki któremu szybko sprawdzisz, w którym banku jest on najtańszy. Od razu możesz bowiem w nim obliczyć wysokość raty dla określonej kwoty zobowiązania w poszczególnych instytucjach, a więc znaleźć bank, który proponuje ją w najniższej wysokości dla danego okresu spłaty zobowiązania.
