Fakty i opinie

Co z naszymi kredytami, gdy upadnie euro?

Polska będzie mogła przyjąć euro dopiero, gdy spełni wszystkie wymagane warunki konwergencji. Czy jednak zdąży?
Polska będzie mogła przyjąć euro dopiero, gdy spełni wszystkie wymagane warunki konwergencji. Czy jednak zdąży? www.sxc.hu

Strefa euro się rozpada, wspólna waluta odchodzi w zapomnienie, a Polakom pozostają tysiące kredytów hipotecznych w euro - taki scenariusz jest możliwy, ale wygląda na to, że pod względem prawnym w ogóle nie jesteśmy do niego przygotowani.



Państwa członkowskie Unii Europejskiej, których walutą jest euro. Na początku 2011 roku dołączyła do nich Estonia.
Państwa członkowskie Unii Europejskiej, których walutą jest euro. Na początku 2011 roku dołączyła do nich Estonia. źródło: Europejski Bank Centralny
Dług publiczny poszczególnych krajów strefy euro. Tylko sześć z 17 spełnia kryterium z Maastricht, w tym trzy z Europy Wschodniej: Słowacja, Słowenia i Estonia.
Dług publiczny poszczególnych krajów strefy euro. Tylko sześć z 17 spełnia kryterium z Maastricht, w tym trzy z Europy Wschodniej: Słowacja, Słowenia i Estonia. źródło: Eurostat
Problemy członków strefy euro...

Dotychczas o rozpadzie strefy euro wspominali jedynie, i to półgębkiem, eurosceptycy. Teraz jednak, w obliczu praktycznego bankructwa Grecji, problemów finansowych dużo większych i ważniejszych dla strefy gospodarek Włoch i Hiszpanii, ten problem przestaje być domeną akademików i kontestatorów.

- Ewentualne wyjście Grecji ze strefy euro nie jest najbardziej pożądanym scenariuszem, ale jesteśmy na to absolutnie przygotowani - zapewniał ostatnio premier Luksemburga Jean-Claude Juncker, szef grupy zrzeszającej ministrów finansów państw strefy euro.

Co jednak, gdy za Grecją pójdą inne kraje: Hiszpania, Włochy i Portugalia?

- Jeśli Grecja opuści strefę euro jako pierwsza, w ślad za nią mogą pójść kolejne kraje, nie tylko te z bardzo dużym długiem publicznym w stosunku do PKB - mówi dr Michał Pronobis, prodziekan Wyższej Szkoły Bankowej w Gdańsku. - Będzie to bardzo złe wizerunkowo dla UE. Euro miało ambicje być główną walutą rezerwową na świecie. Jednak już po dekadzie może się okazać, że nic z tego nie wyszło?

...problemem zwykłych Polaków. Nie tylko wielkich banków

Wizerunek wizerunkiem, ale upadek wspólnej waluty będzie miał bardzo konkretne przełożenie na domowe budżety milionów Polaków, głównie tych, którzy w tej walucie zaciągnęli kredyty bankowe. Koniec euro na pewno nie spowoduje wygaśnięcia zobowiązań kredytowych. Co w takim razie się stanie? Tego, tak naprawdę, nikt nie wie.

- Nie ma żadnych regulacji prawnych, które by o tym mówiły. Ale nie było ich także wtedy, gdy nie było euro, a były np. kredyty w innych walutach - mówi dr Robert Gwiazdowski, ekonomista z Centrum im. Adama Smitha.

Kraj, który zamierza przyjąć euro jako swoją walutę, musi spełnić tzw. kryteria konwergencji.

Kryterium stabilności cen: inflacja nie wyższa niż 1,5 punktu procentowego ponad średni poziom inflacji w trzech krajach o najniższej średniej;

Kryterium fiskalne: deficyt budżetowy nie większy niż 3 proc. PKB oraz dług publiczny nieprzekraczający 60 proc. PKB;

Kryterium stóp procentowych - długoterminowa stopa procentowa nie wyższa niż 2 punkty procentowe ponad średni poziom stóp procentowych w trzech krajach UE o najniższej inflacji;

Kryterium kursowe - stabilny kurs walutowy niewykraczający poza poziom wahań (+/- 15 proc.) wobec ustalonego kursu do euro w systemie ERM II przez dwa lata.


Umowy kredytowe, jakie Polacy podpisują w swoich bankach nie przewidują upadku i likwidacji waluty, w jakiej kredyt jest udzielany. Bank nie może więc, w razie likwidacji euro, automatycznie przewalutować naszych zobowiązań na złotówki, dolary czy - w razie upadku euro - marki. Takiego rozwiązania nie przewiduje też ustawa Prawo Bankowe.

- W przypadku, gdyby doszło do likwidacji tej waluty, kwestia uregulowania zobowiązań zaciąganych w walucie euro w Polsce, wymagałaby uregulowań ustawowych - uważa Jolanta Potocka, dyrektor departamentu prawnego banku Nordea.

Przepisy dotyczące likwidacji euro i zastąpienia go na powrót walutami narodowymi musiałyby powstać w ramach nowych przepisów unijnych i w prawie międzynarodowym. Tam także trzeba by zapisać uregulowania dotyczące przewalutowania kredytów.

- W tym przypadku prawdopodobnie ustawodawca ustaliłby określony "przelicznik", który ukształtowałby zobowiązania powstałe w walucie, która przestałaby obwiązywać - dodaje Potocka.

Dlaczego o tym nie pomyślano?

Wprowadzenie euro to prawdopodobnie największy projekt ekonomiczno-prawny, jaki zrealizowano w ostatnim stuleciu. Jak to możliwe, że dziesiątki tysięcy urzędników pracujących nad wspólną walutą nie przewidziały czegoś tak ewidentnego, jak jej ewentualny koniec?

- Strefa euro jest w zamyśle projektem permanentnym, dlatego nie opracowano procedur przewidujących wystąpienie z niej jednego z członków, o całkowitym rozpadzie nie wspominając - mówi dr Przemysław Kwiecień, główny ekonomista X-Trade Brokers Dom Maklerski SA.

Robert Gwiazdowski twierdzi, że zniknięcie euro jest technicznie możliwe. - Niektórzy co prawda używają porównania do jajecznicy, z której nie da się z powrotem zrobić jajka, ale jest to swoisty PR w obronie euro. Na wprowadzeniu euro banki sporo zarobiły. Teraz będą musiały się zmierzyć z procesem odwrotnym.

Króliki doświadczalne

Grecja może wrócić do drachmy, Włochy do lirów, Hiszpanie do peset. Być może to właśnie postępowanie tych krajów będzie przykładem dla instytucji europejskich lub innych krajów, jak rozwiązać kwestie przewalutowania.

- W takim przypadku na pewno będzie jakiś następca prawny, instytucja, która to przeprowadzi - przekonuje Przemysław Kuk, dyrektor biura prasowego Narodowego Banku Polskiego.

- Kraje, które ewentualnie wyjdą ze strefy euro i będą chciały przywrócić walutę narodową, będą musiały bardzo szczegółowo uregulować stosunki zobowiązaniowe, wprowadzając inną, krajową walutę - dodaje Potocka.

Polski trop

Trudno będzie też o rozstrzygnięcie problemu spłaty kredytu w nieistniejącej walucie na gruncie prawa polskiego. Choć takie problemy poruszane były już przez nasze sądownictwo.

- W literaturze dotyczącej działalności sektora bankowego pojawiają się głosy, iż kwestie wykonania umów kredytowych, w których świadczenie ma być spełnione w euro, po zlikwidowaniu wskazanej waluty wskutek rozpadu euro strefy, może być rozwiązana przez sądy przy użyciu dyspozycji art. 495 §1 Kodeksu Cywilnego (następcza niemożliwość świadczenia) lub rozwiązania przewidzianego przez art. 3571 k.c. (nadzwyczajna zmiana stosunków) - twierdzi aplikant adwokacki Tomasz Radziwilski z Kancelarii Radców Prawnych "Hałoń i Kucharski" w Gdańsku.

Te paragrafy nie będą jednak miały zastosowania w przypadku ewentualnego rozpadu strefy euro.

- Artykuł 3571 k.c. dotyczy przypadków, gdy spełnienie świadczenia byłoby połączone z nadmiernymi trudnościami albo groziłoby jednej ze stron rażącą stratą. Tymczasem w przypadku zlikwidowania waluty euro nie będziemy mieli do czynienia z "trudnościami", a raczej z trwałą niemożnością świadczenia - tłumaczy Radziwilski. - Niemożność taka jest co prawda wskazana w dyspozycji art. 495 §1 k.c. i skutkuje obowiązkiem zwrotu otrzymanych świadczeń, takie jednak rozwiązanie groziłoby zachwianiem stabilności gospodarki całego kraju i jako takie jest nie do zaakceptowania.

Wspólna waluta

Euro zostało wprowadzone w formie transakcji bezgotówkowych 1 stycznia 1999 roku, a 1 stycznia 2002 roku w formie gotówkowej w 11 krajach Unii Europejskiej. Od tego czasy strefa euro jest poszerzana o kolejnych członków. Dziś 17 państw członkowskich Unii Europejskiej korzysta z euro, jako swojej waluty.

Euro jest emitowane przez Europejski Bank Centralny. Jest on wspólnym bankiem centralnym wszystkich państw, w których funkcjonuje ta waluta. EBC pełni taką samą funkcję, jaką w Polsce spełnia Narodowy Bank Polski. Siedziba Europejskiego Banku Centralnego znajduje się we Frankfurcie nad Menem.

Opinie (181) ponad 10 zablokowanych

  • proszę się nie martwić (8)

    jestem ekonomistą , zrobią obowiązkowe przewalutowanie na złotego po bardzo dobrym kursie żeby żaden obywatel nie stracił ani złotówki i po problemie.Aby nikt nie był stratny obniżą również stopy procentowe a ewentualne straty obywateli zwrócą w postaci zwrotu podatku dochodowego.i po co tyle zamieszania?

    • 47 72

    • (2)

      jakos wątpie w ten dobry kurs, pewnie 5 zł najmniej

      • 10 7

      • nie rozumiesz ironii?

        • 59 1

      • w takich sytuacjach kursy walut się negocjuję ...przy wchodzenie do strefy euro możemy sobie wynegocjować kursy 1:1, tylko pogrążyło by to naszą gospodarkę .

        • 6 2

    • dobry jest

      • 8 1

    • :)

      hehe

      • 1 1

    • no co ty? (1)

      naprawde nie zrobia nas w ch?

      • 4 3

      • serio mówie ci

        • 3 1

    • Byłoby dokładnie odwrotnie,

      tzn. po myśli banków, bo nasze państwo jest państewm opiekuńczym - opiekuje się bankami i korporacjami.

      • 2 0

  • najpierw padnie euro - sztuczny twór utopistów, za parę do 10- ciu lat cała UE (13)

    żadna komuna nie ma prawa istnienia w realnym świecie na dłużej

    • 151 34

    • (4)

      Popieram!!

      • 18 4

      • Boze w jakim ja prostym i wiesniackim miescie zyje. (3)

        EURO I UE nigdy niepadnie. Normalnie sie boje jak was czytam. Polska bez kasy z ue i pieniedzy jakie ludzie do domu przysylaja z pracy zagranica jest koszmarem dlamnie i dla kumatych.

        • 8 10

        • kto to są kumaci?

          przemaglowana ideologicznie dresiarnia nie mająca pojęcia o ekonomii i polytyce, jak Ty?

          • 5 3

        • Bo do roboty trza się brać a nie liczyć, że ktoś da dotacje. (1)

          Idź się przejdź do Galerii, może ochłoniesz.

          • 5 1

          • A wybierać rownież "trza" samemu

            U siebie za tysiąca z hakiem czy u obcych za parę tysięcy

            • 1 1

    • precz z eurokomuną precz z komisarzem lewandowskim zobaczmy ile to dziadostwo bierze pensji a my mamy pasa zaciskać cmoknijcie nas w d... euro kretyni

      • 27 8

    • Może w taki sposób

      odzyskamy jakoś suwerenność i nasi potomkowie nie naplują nam w pysk. Chociaż jak będą zmuszani do zaciskania pasa, bo ich rodzice i dziadkowie zapożyczyli się na ich konto,przepili to i zakąsili a resztę rozkradli lub rozdali?

      • 7 6

    • Z euro jest jak z socjalizmem - to piękna idea, która nie nie sprawdza się w praktyce.

      • 12 3

    • Przypomnijcie sobie poziom życia i zarobki w Polsce przed wejściem do Unii !!! (2)

      Tylko emigracja i otwarcie granic uratowało ten kraj przed bankructwem. Już wszyscy zapomnieli swoje 600 - set złotowe pensyjki przy 20 % bezrobociu ?

      • 12 15

      • (1)

        do współpracy gospodarczej nie musi istnieć taki biurokratyczny nowotwór jak UE

        • 7 3

        • Nie ma nic za darmo, najwidoczniej musi !!!. Ja wole mieć otwarta granicę i możliwość emigracji zarobkowej za pieniądze niż granice pozamykane i proszenie się o prace za 600 zł

          • 3 3

    • zakładajac, ze UE to jedno państwo...

      ... to co państwo przeznacza 40% swojego budżetu na rolnictwo - Mozambik?

      • 5 1

    • Jest wiele uni handlowych na świecie, żadna nie ma wspólnej waluty

      UE jako pierwsza wprowadziła euro, niestety nie jest to pidyktowane względami ekonomicznymi a politycznymi. Tyle było przekonywania że euro przyniesie stabilność, pamiętam jak sie z taxsiarzem wykłócałem, on twierdził że euro oznacza stabilność, ale nic poza tym jednym zdaniem z gazety nie rozumiał. Nawet nei wiedział, że Wlk Brytania nie przyjęła euro. Bo tylko głupek może chcieć przyjąć walutę nad którą nie ma kontroli

      • 10 2

  • dlaczego w tabelce nie ma Polski? To znaczy, że nie mamy długu? (7)

    • 12 58

    • Bo my chyba nie jesteśmy jeszcze w strefie euro....?

      • 38 0

    • bo to jest taka manipulacja rzeczywistoscia

      z jednej strony (przynajmniej teoretycznie ) mamy tez przyjąć euro , a z drugiej -jeszcze go niema , a należymy do EU i płacimy jak pozostali członkowie na fundusz stabilizacyjny oraz będziemy ponosić konsekwencje jak reszta członków Eurolandu

      • 2 3

    • NIE MAMY EURO CIOŁKU :) (2)

      • 9 3

      • (1)

        TO POCO BUDOWALI TE FSZYSKIE STADJONY - PRZECIEZ MAMY EŁRO2012

        • 10 4

        • Wiedziałem że nam zabiorom

          • 3 3

    • Bo to tabela krajów strefy euro :-) czytaj z zrozumieniem.

      • 1 1

    • Każdy Polak, w momencie narodzin jest winien 23 tyś zł - licząc zadłużenie publiczne Polski/ilość obywateli. Na świecie jest bardzo niewiele krajów, które mają zerowe zadłużenie. Ostatnio odszedł kolejny z nich - Libia, która do momentu obalenia rządu Kadafiego, nie miała absolutnie żadnych długów.

      • 1 0

  • Ja tam bezgranicznie wierzę w premiera Tuska i ludzi z PO (5)

    Przed wyborami razem z Panem Buzkiem i Lewandowskim obiecali 300 miliardów EURO. Obiecali że jak wygrają wybory to zdobędą te potrzebne pieniądze. Przecież dla nich zamknęliśmy stocznie, huty i inne wielkie zakłady. Nie wierze w to że Ci panowie by nas oszukali. Tak dobrze im z oczu patrzy.

    • 108 21

    • jakich ty obietnic sluchales??? 300 MILIARDOW EURO??? (1)

      Czytaj ze zrozumieniem!!

      • 7 13

      • "Nikt nie jest w stanie dać tyle ile my możemy obiecać."

        • 17 0

    • pan premier ma takie wilcze oczy

      • 16 2

    • Wierzyć

      tej peowskiej mafi , to jak od złodzieja kupić konia !!

      • 10 4

    • Cóż, nie będzie Polak robił Niemcowi konkurencji - teraz niemcy rozbudowują stocznie

      A Polacy mają kryzys, bo zamknęli całą gałąź gospodarki. No ale Tusk dostał od Merkel medal w Akwizgranie. Medalowy premier co dla Heimatu zrobi wszystko.

      • 14 2

  • to proste - znka euro- znika kredyt! (4)

    • 117 5

    • mam kredyt w EURO.. od dziś jestem szczęśliwszym człowiekiem!!! (2)

      • 8 1

      • nio (1)

        PRAWO NIE DZIAŁA WSTECZ! Możesz im oddać starymi gazetami, bo wg ciebie stanowi ekwiwalent wartości. A niby dlaczego masz przyjmować ich system? Naprodukowali papieru bez pokrycia w złocie, no to ma wartość makulatury. Ten kij ma dwa końce

        • 15 0

        • Genialne!

          naprawde! chlop mowi prosto i zrozumiale :)

          • 8 0

    • znika kredyt

      znika mieszkanie.....

      • 5 0

  • a jak miesiac, rok, 2 lata temu sie tutaj pisało o tym ze Zwiazek Socjalistycznych Republik Europejskich upadnie... (2)

    lub o tym, że unijne dotacje nie są takie dobre jak wszyscy na około śpewają, to człowiek został wysmiany i zminusowany. Dziś już coraz częściej się pisze o upadku oficjalnie.... no ale wybory wygrywa partia, która w swoim głównym spocie wyborczym przechala się, że wyżebra od UE 300 miliardów... nie że Polacy wypracują np w przemysle na swojej ziemi 300 mld, tylko że ktoś nam da...

    • 77 9

    • nie dostaniemy żadnego euro kołchoz nie ma kasy dotacji już nie będzie będą pożyczki do oddania koniec bezzwrotnych dotacji na własne firmy koniec pomocy kołchoz się sypie

      • 13 1

    • prawica?

      chyba papierowa tylko

      • 0 6

  • padnie euro, padnie złotówka (4)

    wszyscy musicie sie troche podszkolic, jeżeli padnie euro , padnie tez złotówka, wyjscie i bankructwo kilku państw ze strefy euro spowoduje b. mocne osłabienie złotówki, np. na 7,5 i co wtedy z kredytami????myslicie ze zamienią je wam jedną ustawą na 4,00 ?pozdr doktrów bankowości

    • 37 22

    • Jakie 7,5 zł? Do euro? Przecież sam napisałeś wcześniej że padnie... brak toku rozumowania

      • 16 4

    • pie..cie Hipolicie

      Co ma upadek euro do złotówki? będzie przewalutowanie kredytów na dowolną inną walutę. oczywiście na tym zarobi bank. W razie niskiej wartości euro EBC nadrobi stopami procentowymi.

      • 0 2

    • Racja trzymaj oszczędności w złotych zębach ,,,

      ...

      • 1 0

    • Racja trzymaj oszczędności w złotych zębach ,,,

      ...

      • 0 0

  • lekarstwo na większośc zła?? ODPOWIEDZIALNOŚĆ (1)

    jak politycy i finansiści zaczną ponosic odpowiedizalnosc za swoje czyny to byoby inaczej. Jekby jeden poszedł siedzie na całe życie, 2. tak samo, trzecim zajeliby się nieznani sprawcy to czwarty juz by uważał. Ale nie ...trzeba banki ratowac!!! A co dziś robią sobie liderzy Lehman Brothers??

    • 46 1

    • Pełne

      poparcie , całkowita racja , dorzuciłbym polskich urzędasów !!!

      • 6 1

  • Nigel Farage (3)

    Panie i panowie, cieszcie się dziesiątą rocznicą euro, ponieważ bardzo wątpię, że będziecie świętować dwudziestą.

    • 72 6

    • hehe, uwielbiam kolesia, niesamowity jest

      • 24 1

    • Nigel the best! (1)

      polecam na jótóbie

      • 19 1

      • daniel hannan

        też niczego sobie;)

        • 1 0

  • nic, bo strefa euro nie upadnie (17)

    • 33 26

    • a wiesz, że optymizm to choroba psychiczna ? (16)

      • 9 13

      • pesymizm też (11)

        • 7 8

        • (10)

          euro to utopia kilku psychopatów niemieckich i francuskich cieszę się że to g.. narzędzie unifikacji i zniewolenia krajów europejskich sypie się.Ci idioci myśleli że z tylu różnych krajów z róznymi gospodarkami uda się zrobić jedno państwo niestety dziadki nie tędy droga teraz głupole ładują dodrukowane pieniądze byle ratować tego trupa ale to już agonia na szczęście

          • 12 6

          • wspólną walutę stanów - dolara - wprowadzano 150 lat (9)

            • 5 2

            • (1)

              To jest jakby inna bajka, nowy ląd, nowa kultura, nowa waluta.

              • 6 4

              • bzdura. amerykański dolad w momencie wprowadzania był najbardziej stabilna walutą na świecie - bo każdy wybity dolar miał swoją równowartość w złocie. teraz nikt już tego nie stosuje, 90% operacji polega na przelewaniu wirtualnych pieniędzy pomiędzy instytucjami. Jest kryzys ? Nie ma sprawy, wydrukujemy więcej pieniędzy.

                • 6 0

            • (4)

              nie wiem jakim ignorantem trzeba być żeby głosić takie brednie.Co mają kształtujące się Stany Zjednoczone składające się z ludzi podobnego pochodzenia podobnej kultury z Europą gdzie takie kraje jak Polska Niemcy Francja Włochy Hiszpania Anglia Szwecja istnieją od setek albo ponad 1000 lat?I są od siebie całkowicie różne obyczajowo kulturowo etnicznie i gospodarczo?Nie da się zrobić państwa europejskiego podobnego do USA to jest chora wizja i właśnie ponosi ona straszną klęskę na szczęście dla rozumu ludzkiego

              • 7 5

              • A USA są spójne? (2)

                Człowieku tam różnice pomiędzy niektórymi stanami są większe niż pomiędzy Polską a Niemcami

                • 10 3

              • No ale dla nich USA to jeden naród który chyba z Indian postał (1)

                Heh jakby tam przejechali po kilku Stanach nagle zrozumieliby, że to tak jakby Unia Europejska, gdzie żyją ludzie o zupełnie innej religi i pochodzeniu, a tym bardziej, że Stany są złożone z wielu narodów, a spora część z nich pochodziła włąśnie z Europy.

                • 1 1

              • ale powstały jednocześnie mówi ci to coś człowieku?I od początku zaczęli używać jednolitego pieniądza stara europa jest zupełnie inna pod tym względem

                • 1 0

              • o.O

                "Stany Zjednoczone składające się z ludzi podobnego pochodzenia podobnej kultury z Europą" - moze bedzie to dla Ciebie nowość, ale większość amerykanów to z pochodzenia Europejczycy z praktycznie wszystkich krajów Europy, plus indianie, plus afroamerykanie, plus meksykanie....

                • 1 0

            • ...w Polsce też jest wspólna waluta, już od hohoho!

              • 1 0

            • silny dolar miał oparcie w złocie

              a euro ma oparcie w głupocie

              • 0 0

      • prędzej grecję poza strefe wyrzuca !!! (1)

        • 4 1

        • a w kolejce Włochy Hiszpania Irlandia czekają do bankructwa Francja ma dług w wysokości 160% PKB

          • 6 1

      • Pesymizm (1)

        bardziej:)

        • 0 3

        • a wiesz kto to jest pesymista ?

          dobrze poinformowany optymista

          • 5 0

alert Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.