• Kino
  • Mapa
  • Ogłoszenia
  • Forum
  • Komunikacja
  • Raport

Co z naszymi kredytami, gdy upadnie euro?

Robert Kiewlicz
6 listopada 2011 (artykuł sprzed 12 lat) 
Polska będzie mogła przyjąć euro dopiero, gdy spełni wszystkie wymagane warunki konwergencji. Czy jednak zdąży? Polska będzie mogła przyjąć euro dopiero, gdy spełni wszystkie wymagane warunki konwergencji. Czy jednak zdąży?

Strefa euro się rozpada, wspólna waluta odchodzi w zapomnienie, a Polakom pozostają tysiące kredytów hipotecznych w euro - taki scenariusz jest możliwy, ale wygląda na to, że pod względem prawnym w ogóle nie jesteśmy do niego przygotowani.



Państwa członkowskie Unii Europejskiej, których walutą jest euro. Na początku 2011 roku dołączyła do nich Estonia. Państwa członkowskie Unii Europejskiej, których walutą jest euro. Na początku 2011 roku dołączyła do nich Estonia.
Dług publiczny poszczególnych krajów strefy euro. Tylko sześć z 17 spełnia kryterium z Maastricht, w tym trzy z Europy Wschodniej: Słowacja, Słowenia i Estonia. Dług publiczny poszczególnych krajów strefy euro. Tylko sześć z 17 spełnia kryterium z Maastricht, w tym trzy z Europy Wschodniej: Słowacja, Słowenia i Estonia.
Problemy członków strefy euro...

Dotychczas o rozpadzie strefy euro wspominali jedynie, i to półgębkiem, eurosceptycy. Teraz jednak, w obliczu praktycznego bankructwa Grecji, problemów finansowych dużo większych i ważniejszych dla strefy gospodarek Włoch i Hiszpanii, ten problem przestaje być domeną akademików i kontestatorów.

- Ewentualne wyjście Grecji ze strefy euro nie jest najbardziej pożądanym scenariuszem, ale jesteśmy na to absolutnie przygotowani - zapewniał ostatnio premier Luksemburga Jean-Claude Juncker, szef grupy zrzeszającej ministrów finansów państw strefy euro.

Co jednak, gdy za Grecją pójdą inne kraje: Hiszpania, Włochy i Portugalia?

- Jeśli Grecja opuści strefę euro jako pierwsza, w ślad za nią mogą pójść kolejne kraje, nie tylko te z bardzo dużym długiem publicznym w stosunku do PKB - mówi dr Michał Pronobis, prodziekan Wyższej Szkoły Bankowej w Gdańsku. - Będzie to bardzo złe wizerunkowo dla UE. Euro miało ambicje być główną walutą rezerwową na świecie. Jednak już po dekadzie może się okazać, że nic z tego nie wyszło?

...problemem zwykłych Polaków. Nie tylko wielkich banków

Wizerunek wizerunkiem, ale upadek wspólnej waluty będzie miał bardzo konkretne przełożenie na domowe budżety milionów Polaków, głównie tych, którzy w tej walucie zaciągnęli kredyty bankowe. Koniec euro na pewno nie spowoduje wygaśnięcia zobowiązań kredytowych. Co w takim razie się stanie? Tego, tak naprawdę, nikt nie wie.

- Nie ma żadnych regulacji prawnych, które by o tym mówiły. Ale nie było ich także wtedy, gdy nie było euro, a były np. kredyty w innych walutach - mówi dr Robert Gwiazdowski, ekonomista z Centrum im. Adama Smitha.

Kraj, który zamierza przyjąć euro jako swoją walutę, musi spełnić tzw. kryteria konwergencji.

Kryterium stabilności cen: inflacja nie wyższa niż 1,5 punktu procentowego ponad średni poziom inflacji w trzech krajach o najniższej średniej;

Kryterium fiskalne: deficyt budżetowy nie większy niż 3 proc. PKB oraz dług publiczny nieprzekraczający 60 proc. PKB;

Kryterium stóp procentowych - długoterminowa stopa procentowa nie wyższa niż 2 punkty procentowe ponad średni poziom stóp procentowych w trzech krajach UE o najniższej inflacji;

Kryterium kursowe - stabilny kurs walutowy niewykraczający poza poziom wahań (+/- 15 proc.) wobec ustalonego kursu do euro w systemie ERM II przez dwa lata.


Umowy kredytowe, jakie Polacy podpisują w swoich bankach nie przewidują upadku i likwidacji waluty, w jakiej kredyt jest udzielany. Bank nie może więc, w razie likwidacji euro, automatycznie przewalutować naszych zobowiązań na złotówki, dolary czy - w razie upadku euro - marki. Takiego rozwiązania nie przewiduje też ustawa Prawo Bankowe.

- W przypadku, gdyby doszło do likwidacji tej waluty, kwestia uregulowania zobowiązań zaciąganych w walucie euro w Polsce, wymagałaby uregulowań ustawowych - uważa Jolanta Potocka, dyrektor departamentu prawnego banku Nordea.

Przepisy dotyczące likwidacji euro i zastąpienia go na powrót walutami narodowymi musiałyby powstać w ramach nowych przepisów unijnych i w prawie międzynarodowym. Tam także trzeba by zapisać uregulowania dotyczące przewalutowania kredytów.

- W tym przypadku prawdopodobnie ustawodawca ustaliłby określony "przelicznik", który ukształtowałby zobowiązania powstałe w walucie, która przestałaby obwiązywać - dodaje Potocka.

Dlaczego o tym nie pomyślano?

Wprowadzenie euro to prawdopodobnie największy projekt ekonomiczno-prawny, jaki zrealizowano w ostatnim stuleciu. Jak to możliwe, że dziesiątki tysięcy urzędników pracujących nad wspólną walutą nie przewidziały czegoś tak ewidentnego, jak jej ewentualny koniec?

- Strefa euro jest w zamyśle projektem permanentnym, dlatego nie opracowano procedur przewidujących wystąpienie z niej jednego z członków, o całkowitym rozpadzie nie wspominając - mówi dr Przemysław Kwiecień, główny ekonomista X-Trade Brokers Dom Maklerski SA.

Robert Gwiazdowski twierdzi, że zniknięcie euro jest technicznie możliwe. - Niektórzy co prawda używają porównania do jajecznicy, z której nie da się z powrotem zrobić jajka, ale jest to swoisty PR w obronie euro. Na wprowadzeniu euro banki sporo zarobiły. Teraz będą musiały się zmierzyć z procesem odwrotnym.

Króliki doświadczalne

Grecja może wrócić do drachmy, Włochy do lirów, Hiszpanie do peset. Być może to właśnie postępowanie tych krajów będzie przykładem dla instytucji europejskich lub innych krajów, jak rozwiązać kwestie przewalutowania.

- W takim przypadku na pewno będzie jakiś następca prawny, instytucja, która to przeprowadzi - przekonuje Przemysław Kuk, dyrektor biura prasowego Narodowego Banku Polskiego.

- Kraje, które ewentualnie wyjdą ze strefy euro i będą chciały przywrócić walutę narodową, będą musiały bardzo szczegółowo uregulować stosunki zobowiązaniowe, wprowadzając inną, krajową walutę - dodaje Potocka.

Polski trop

Trudno będzie też o rozstrzygnięcie problemu spłaty kredytu w nieistniejącej walucie na gruncie prawa polskiego. Choć takie problemy poruszane były już przez nasze sądownictwo.

- W literaturze dotyczącej działalności sektora bankowego pojawiają się głosy, iż kwestie wykonania umów kredytowych, w których świadczenie ma być spełnione w euro, po zlikwidowaniu wskazanej waluty wskutek rozpadu euro strefy, może być rozwiązana przez sądy przy użyciu dyspozycji art. 495 §1 Kodeksu Cywilnego (następcza niemożliwość świadczenia) lub rozwiązania przewidzianego przez art. 3571 k.c. (nadzwyczajna zmiana stosunków) - twierdzi aplikant adwokacki Tomasz Radziwilski z Kancelarii Radców Prawnych "Hałoń i Kucharski" w Gdańsku.

Te paragrafy nie będą jednak miały zastosowania w przypadku ewentualnego rozpadu strefy euro.

- Artykuł 3571 k.c. dotyczy przypadków, gdy spełnienie świadczenia byłoby połączone z nadmiernymi trudnościami albo groziłoby jednej ze stron rażącą stratą. Tymczasem w przypadku zlikwidowania waluty euro nie będziemy mieli do czynienia z "trudnościami", a raczej z trwałą niemożnością świadczenia - tłumaczy Radziwilski. - Niemożność taka jest co prawda wskazana w dyspozycji art. 495 §1 k.c. i skutkuje obowiązkiem zwrotu otrzymanych świadczeń, takie jednak rozwiązanie groziłoby zachwianiem stabilności gospodarki całego kraju i jako takie jest nie do zaakceptowania.

Wspólna waluta

Euro zostało wprowadzone w formie transakcji bezgotówkowych 1 stycznia 1999 roku, a 1 stycznia 2002 roku w formie gotówkowej w 11 krajach Unii Europejskiej. Od tego czasy strefa euro jest poszerzana o kolejnych członków. Dziś 17 państw członkowskich Unii Europejskiej korzysta z euro, jako swojej waluty.

Euro jest emitowane przez Europejski Bank Centralny. Jest on wspólnym bankiem centralnym wszystkich państw, w których funkcjonuje ta waluta. EBC pełni taką samą funkcję, jaką w Polsce spełnia Narodowy Bank Polski. Siedziba Europejskiego Banku Centralnego znajduje się we Frankfurcie nad Menem.

Opinie (181) ponad 10 zablokowanych

  • martwta się teraz

    • 0 0

  • gGrecja nie spełniła ani jednego warunku wejscia do strefy euro a jedna pozwoliły przyjąć jej walute EURO (1)

    Kazdy dokladnie wie jak Grecy oszukują jacy są pazerni na kase,ze szastaja nie swoją forsą ze przejadają dotacje z UE.Wszyscy to wiedzieli ale nikt na to nie zwracał uwagi,a dlaczego bo UE jest nieudolna niema zadnych konsekwencji za oszustwa!!Grecja jest własnie tego przykładem Normalnie powinni zwrócic przebalowane dotacje i jeszce zaplacic kare!!!A Grecja co ? Raz ze nie dostana kary nie zwrócą ani grosza to jeszce dostaną kase na ratowanie bankruta czyli dostną nagrode!!!Kolejny raz sie okazało ze najlepiej byc cwanym oszutem czy złodziejem ajk wiele nakradniesz to niewsadzą za kradki tylko jeszcze dostaniesz nagrode!

    • 12 1

    • Powód jest dużo prostszy.

      Firmy niemieckie i francuskie i tak wyciągną tę kasę z greckiego rynku. A w przypadku bankructwa w ramach długu, który zostanie zabiorą to co jeszcze ma jakąś wartość czyli ziemię, przedsiębiorstwa, pieniądze greków w filiach zagranicznych banków. Niestety Grecja nie jest tak silna i zorganizowana jak Argentyna, która w swoim czasie postawiła się MFW a długi spłaciła na własnych warunkach. Co ciekawe po pozbyciu się z kraju światowej finansjery bankrut jakim była Argentyna, nagle okazał się wypłacalny a gospodarka zaczęła rozwijać się szybciej niż kiedykolwiek...to taka dygresja a propos "romansów" ze światową finansjerą (globalizmu).

      • 1 0

  • Ktos wyraznie chce rozbujac rynkami finansowymi aby ludzie zaczeli wyciagac swoje oszczednosci w bankach. (1)

    Najpierw prasowa panika i wymyslanie tematu...pozniej juz mamy fakt medialny.tak jak to bylo z cukrem na Wegrzech..cena w kosmos i w Polsce CHWILE POZNIEJ tez..Potem zapobiegliwi kupili po 30 kg i zostali z nim az do dzisiaj...Juz bylo o ptasiej grypie,pozniej o tym ze slabe sa banki w stanach wiec masowo ludzie wyciagaja pieniadze,itd itp...medialna papka...juz kiedys tak bylo gdy kilku cwaniakow w stanach wypuscilo plotke i ludzie wycofywali pieniadze z bankow powodujac spadek ich wartosci..nastepnie inni cwaniacy przejmowali te banki je za ,,drobne."

    • 28 0

    • Możliwe.

      Alle tylko dlatego aby wyrwać z nich jak najwięcej zanim ten chory ekonomicznie system się załamie. Te wszystkie debaty o ratowaniu strefy Euro to "pic na wodę". Wszyscy tam doskonale wiedzą iż nie ma lekarstwa na obecną sytuację. Ale będą ciągnąć tę prowizorkę dopóty, dopóki da się cokolwiek na tym tworze zarobić. A prawda jest taka, że dla rozbudowanych gospodarek głównych aktorów tego spektaklu czyli Niemiec i Francji, pozostałe kraje są ogromnymi rynkami zbytu bez których gospodarki te po prostu by się "zawaliły". Firmy niemieckie w 2010 roku zarobiły na polskim rynku około 800 mld. euro. A takich wciąż chłonnych rynków jest więcej. Mają więc o co walczyć...Niestety jest też druga strona medalu, te słabsze gospodarki nadmiernie się zadłużają. Do tego stopnia, że już sama spłata odsetek tychże długów wymaga podnoszenia podatków i akcyz. A to jak wiadomo rynkowi nie służy, stanowiąc de facto hamulec rozwoju ich własnych gospodarek. W ten sposób pogłębia się dystans między poszczególnymi krajami UE. Jedni ciągle jeszcze zarabiają a drudzy niestety idą na dno. Zresztą jak to jest z kredytami wie chyba każdy kto je spłaca...

      • 1 0

  • nic nie upadnie paru naciągaczy sieje panikę :)

    • 3 0

  • Wszyscy ci, którzy pchają się do parlamentu a potem do rządu idą tam dla kasy.Minęło ponad 20 lat od obalenia "komuny" a dla przeciętnego obywatela niewiele się zmieniło.Wysokie stanowiska zajęli nowi decydenci - i tyle.Zatrudniają swoich protegowanych i załatwiają własne interesy.Służba zdrowia - niewydolnaEmerytury - głodowe, ale grupy uprzywilejowane nadal istnieją i mają się bardzo dobrze.Edukacja - porażka; produkcja bezrobotnych za państwowe pieniądze.Służby mundurowe (policja) - marnowanie pieniędzy na produkowanie emerytów po 15 latach pracy;Ułatwienia dla przedsiębiorców - na papierze, przereklamowane.Moim zdaniem parlamentarzyści nie powinny zasiadać dłużej niż dwie kadencje a potem niech wracają do rzeczywistości jaką tworzą w parlamencie.I na koniec powinna być wprowadzona odpowiedzialność za szkody powstałe na skutek stanowienia kulawego prawa.

    • 1 0

  • Nigel Farage (3)

    Panie i panowie, cieszcie się dziesiątą rocznicą euro, ponieważ bardzo wątpię, że będziecie świętować dwudziestą.

    • 72 6

    • Nigel the best! (1)

      polecam na jótóbie

      • 19 1

      • daniel hannan

        też niczego sobie;)

        • 1 0

    • hehe, uwielbiam kolesia, niesamowity jest

      • 24 1

  • dlaczego w tabelce nie ma Polski? To znaczy, że nie mamy długu? (7)

    • 12 58

    • Każdy Polak, w momencie narodzin jest winien 23 tyś zł - licząc zadłużenie publiczne Polski/ilość obywateli. Na świecie jest bardzo niewiele krajów, które mają zerowe zadłużenie. Ostatnio odszedł kolejny z nich - Libia, która do momentu obalenia rządu Kadafiego, nie miała absolutnie żadnych długów.

      • 1 0

    • Bo to tabela krajów strefy euro :-) czytaj z zrozumieniem.

      • 1 1

    • NIE MAMY EURO CIOŁKU :) (2)

      • 9 3

      • (1)

        TO POCO BUDOWALI TE FSZYSKIE STADJONY - PRZECIEZ MAMY EŁRO2012

        • 10 4

        • Wiedziałem że nam zabiorom

          • 3 3

    • bo to jest taka manipulacja rzeczywistoscia

      z jednej strony (przynajmniej teoretycznie ) mamy tez przyjąć euro , a z drugiej -jeszcze go niema , a należymy do EU i płacimy jak pozostali członkowie na fundusz stabilizacyjny oraz będziemy ponosić konsekwencje jak reszta członków Eurolandu

      • 2 3

    • Bo my chyba nie jesteśmy jeszcze w strefie euro....?

      • 38 0

  • ...... nooo to najpierw niech "upadnie" :D!

    .... a potem sie bedziemy martwić :)! - a cwaniaczki od siania paniki niech se obgryzaja pazury ! - głupki jedne - myślom, że wszystcy to durnie !! i dadza sie zastraszyć.

    • 1 1

  • ...... a kto powiedział, że euro upadnie..... ????!

    . kolejne "strachy na lachy" - oczywiście ! - wszystko sie kiedyś skończy :D! - to poprostu jest " życie" - a nabijanie koniunktury i zastraszanie zatrwożałych polaków to taki "standard" - reszta... bez komentarza. Ludzie wyjeżdzali,wyjeżdżaja i będa wyjeżdzac - czy sie komus to podoba - czy nie. A hoj.

    • 2 1

  • a dlaczego niby euro miałoby paść? kto - oprócz spekulantow - sieje takie BZDURY?

    dziś usłyszałem kolejna megabzduręalbo to kaczka dziennikarska, albo niektórzy Niemcy sa głupsi niz ustawa przewidujeoto ponoć jakies biuro podróży podpisuje z Grekami umowy w drahmach.... czegos bardziej KRETYŃSKIEGO nie słyszałem od ostaniej wypowiedzi Staniszkis (albo kogokolwiek z pis)oczywiscie kazdy przytomny rozumie, że 1) nie mozna podpisac umowy na nieistniejaca walutę, tym bardziej nie znajac przelicznika2) jeśli uważa się, ze w jakims kraju sytuacja finansowa i gospodarcza jest mało stabilna, to umowy sa podpisywane nie w tejże niepewnej walucie tegoż niepewnego kraju, ale własnie w walutach stabilnych i 'miedzynarodowych' - dla przypomnienia, jeszcze nie tak dawno temu bilety lotnicze w Polsce wyceniano w dolarach, a potem w chwili sprzedaży przeliczano na PLNczemu - oprócz chaosu na którym zarabia paru cwaniaków, mają słuzyć tego typu bzdurne informacje i artykuły????

    • 6 0

alert Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii.

Najczęściej czytane